選固定還是浮動？批量轉LPR引熱議　　30萬億元房貸迎計價方式巨變 房貸利率轉換進入倒計時　　選固定還是浮動？批量轉LPR引熱議　　30萬億元的存量房貸利率計價方式巨變進入倒計時，下週二起，工農中建郵儲的存量浮動利率房貸將批量轉為LPR。不過，近幾日，房貸利率要不要轉換，如果轉換又該如何選擇，成了房貸族熱議的話題，

選擇權期交稅

甚至上了微博熱搜榜。有人糾結，也有人憤憤不平自己“被轉換”。　　值得提醒的是，雖然多家銀行對存量房貸“祭出”批量轉規則，但是還是可以選回固定利率。而且房貸族的選擇機會只有1次，選定了就不能後悔，將伴隨你一直到還清貸款。到底如何選劃算呢？　　“換錨”最遲8月31日之前完成　　據央行統計數據顯示，2019年末個人住房貸款餘額30.07萬億元。也就是說，30萬億元的存量房貸，將迎來計價方式的巨變。按照央行〔2019〕第30號公告（以下簡稱“30號公告”）規定，2020年1月1日前的存量浮動利率房貸利率“換錨”，最遲8月31日之前完成。　　8月12日，工農中建郵儲五大國有銀行同時發布公告稱，將于8月25日起，對符合轉換條件但尚未辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR。此前，交行、招行、民生、浦發、興業等銀行已宣布批量轉LPR。　　不過，銀行此舉也引發爭議。程先生3年前向銀行按揭了200萬元房貸，供25年，當時享受了八五折優惠。他說這個利率水平已算較低，而且自己也不考慮提前還貸，所以此前銀行通知轉LPR，但他已決定選擇固定利率，以為默認了就行。“沒想到銀行來這麼一出，不選擇的全部批量轉LPR，如果想選擇固定利率的，則需要手動操作，這是否是霸王條款呢？”程先生質疑道。　　還有很多借款人則完全不懂如何選。“前幾天聽說國有大行準備硬性把供樓貸款改為LPR定價，不知道裡面有什麼貓膩？”李小姐笑稱自己是吃瓜群眾，她說，完全不懂LPR，也不懂利率走勢，更不懂如何轉。　　中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼指出，對銀行來說，如果未經客戶同意就批量轉換，將來LPR上行超過一定水平，不排除相關投訴可能增加，銀行將存在一定聲譽風險。　　強制轉？可以改選固定利率　　多家銀行為何要批量轉LPR？記者注意到，工農中建郵儲五大行的相關公告都提到，此次批量轉LPR是根據央行“30號公告”的要求。　　有銀行人士認為，大部分人不主動進行選擇，是銀行“祭出”批量轉LPR規則的原因之一。實際上，存量房貸轉LPR工作于今年3月1日啟動。記者不久前對多家國有大行調查發現，其廣州地區客戶中，主動選擇轉換的客戶僅有20%左右。　　對于銀行為何是批量轉LPR而非批量轉固定利率，董希淼認為，大型銀行擬開展批量轉換，主要出于滿足央行宏觀審慎評估考核的需要。董希淼進一步分析了存量貸款轉LPR定價的重要性：“今年1月1日起，金融機構新發放的貸款必須參照LPR定價，但應用範圍仍然有限。加快和擴大LPR在存量貸款中的應用，將使LPR全面成為貸款定價的基準，

生肖運勢兔

更好地發揮LPR在貸款定價中的關鍵作用。”　　值得強調的是，此次批量轉LPR並非強制轉LPR。銀行的公告已經明確提示，如果客戶不接受銀行的批量轉換規則，

東亞電子遊戲場

借款人是可以重新選擇固定利率。不過，選擇機會只有一次，不能重選。　　LPR定價or固定利率，選哪個？　　那麼，月供族到底該選LPR定價還是固定利率呢？　　“對于借款人來說，不管是選擇固定利率還是‘LPR+加點’浮動利率，都面臨著一定的利率風險。”民生銀行首席研究員溫彬表示，目前LPR是下行趨勢，所以如果選擇了LPR浮動利率，房貸成本會較之前減少。但是，未來，如果LPR利率一旦出現回升，

比特幣上演大屠殺

房貸利率則會上升，甚至有可能超過之前的月供成本。　　溫彬進一步指出，短期來看，未來兩三年，利率還是保持下降的趨勢，但是，利率下降更多是傾向于1年期LPR利率，而由于國家政策是保持房地產市場總體平穩，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。另外，中長期LPR走勢，影響因素復雜，難以預測。　　因此，溫彬建議，可根據自身情況，以及貸款價格、貸款期限，貸款餘額等，綜合選擇更適合自己的還款方式。“如果是此前的房貸利率價格折扣力度大，月供剩餘時間比較長的話，可以選擇固定利率，有助于鎖定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。而如果月供剩餘時間較短，貸款餘額也不大，LPR一旦反轉，可以通過提前還款方式來規避利率波動風險的情況，則可以選擇浮動利率。”　　董希淼則建議：“毫不猶豫地轉成掛鉤LPR！”他進一步解釋，判斷長期利率走勢上行還是下行，不確定性太大。但中短期利率下行基本上是有共識的，那先把這幾年的優惠享受到再說。其次，不管是自住還是投資，房子持有年限平均不會超過十年，

拉布拉多瘋狂"幹飯"嚇到哈士奇

將來不管是換房還是賣掉，房貸是必須要歸還的，所以並不需要考慮太長期限的利率走勢。　　“如果真是出現了與預期不一樣的大幅上升的利率走勢，還有個解決辦法就是提前還貸。事實上，

樂透今彩539

很多人會提前還款的。”董希淼強調。　　專家：　　銀行應加強向借款人普及相關知識　　銀行此次將存量房貸批量轉LPR，是否屬于霸王條款？北京大成（廣州）律師事務所律師陳浩認為，這是商業銀行根據人民銀行的規定進行的，不能視為霸王條款。人民銀行是金融監管機構，其對于貨幣政策的規定具有法律效力，商業銀行必須執行。對于借款人來說，關鍵是要先弄懂兩種利率的區別，哪種劃算就選哪種。　　而對于銀行可能引發的聲譽風險，董希淼也對銀行提出建議，要加強向借款人普及存量貸款定價基準轉換的意義，讓全社會充分認識、理解並支持利率市場化，推進定價基準轉換工作平穩開展。　　數說：　　LPR今年降15bp百萬房貸月供省90元　　目前，最新1年期LPR報價為3.85%，5年期以上LPR為4.65%，其價格已連續3個月“按兵不動”。　　記者根據央行的報價整理得出，自去年8月LPR報價機制改革以來，至今年7月共報價12次。其中，1年期LPR下降過4次，累計下降40bp；5年期以上LPR共下降過3次，分別下降5bp、5bp、10bp，今年以來累計下降15bp。　　記者計算得出，

生肖運勢兔

如果是100萬元貸款本金、30年等額本息的按揭貸款，按照今年5年期以上LPR累計下行15個bp計算，購房者月供可以減少約90元，合計30年能減少利息大約32400元。　　熱點問答：　　1.什麼是LPR？　　LPR，即貸款市場報價利率，2019年8月，央行改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，新的LPR報價方式改為按照公開市場操作利率加點形成；報價利率期限包括1年期及5年期以上兩個品種。相對之前的基準利率，LPR的定價每月20日更新一次，市場化程度更高。　　按規定，從2020年1月1日起，金融機構新發放的貸款已不再使用貸款基準利率，主要參考LPR進行貸款定價。　　2.如果選LPR定價，怎麼算？　　LPR房貸利率，即LPR+加點。其中，LPR是會變化的，“加點”是固定的。　　“加點”，根據規定，等于現在的房貸利率水平減去2019年12月份的LPR利率（4.8%）。假如當前執行的是貸款利率為4.41%。如果轉換成LPR，那麼加點數為4.41%-4.80%=-0.39%，這意味著合同剩餘期限內，房貸利率轉為LPR-0.39%。未來房貸利率則看LPR的漲跌，LPR漲房貸利率漲，反之則降。　　如果借款人選擇轉為“固定利率”，那麼在整個合同的剩餘期限內，房貸都將執行4.41%這個利率。　　3.不同意批量轉換，如何轉為固定利率？　　如果不同意進行批量轉換規則，工農中建郵儲五大行規定，可在8月24日前線上或線下自主辦理轉換。批量轉換後有異議的，也可在2020年12月31日前轉回原來的基準利率定價方式。具體可致電相關銀行的客服電話。（記者 林曉麗）　　今年7月21日，拼多多聯合“宜買車”店鋪推出了一場特斯拉萬人團購活動。活動期間，“特斯拉中國Model3的2019款標準續航後驅升級版，萬人團價251800”顯著低于官方售價。然而，就是這樣一場看似尋常的商業營銷，在特斯拉的強烈抵制下不斷升級。　　最新消息顯示，此前被特斯拉拒絕交付的武漢團購車主已于8月18日傍晚提車，並成功登記車輛保險。值得一提的是，該名車主此次交付車輛並非來自之前被特斯拉官方取消的那個訂單。　　特斯拉手握定價權　　堅持自營模式　　據《證券日報》記者了解，這並不是拼多多第一次發起團購低價汽車活動。在今年的“55購物節”期間，拼多多上線凱迪拉克XT5、大眾途觀等多款車型，最低折扣低至五五折。　　對此，

選擇權期交稅

上汽通用汽車凱迪拉克發布聲明表示：“拼多多在55購物節期間，推出凱迪拉克XT5 五五折優惠搶購活動，上海地區消費者可放心購買和使用。” 並在聲明中感謝了拼多多選擇凱迪拉克。　　相比傳統車企上汽通用對于電商平台的熱切擁抱，特斯拉一如既往的強烈抵制使得補貼購車事件火藥味漸濃。記者了解到，自拼多多“萬人團購活動”推出之後，特斯拉不僅迅速發表官方聲明，表示其跟拼多多和商戶沒有任何合作關系。同時，不惜以“禁止轉賣”條款為由，拒絕向用戶交付，並于8月14日晚間關閉了來自武漢的拼多多團購車主的標準續航升級版Model 3訂單。　　據接近拼多多方面人士對《證券日報》記者表示，引發風波的這場萬人團活動發生在7月份，5名消費者獲得優惠名額後，拼多多秒殺運營方面注意到，

萊寶電子遊藝場

特斯拉在活動次日調整了在中國區的訂購政策，原本需要支付2萬元可退的誠意金，變成了不可退還的1000元定金，且由“可轉讓這個訂單”變更為“不可轉讓”。　　“拼多多為了順利結束這波優惠活動，改由以宜買車方面協助消費者以消費者本人名義支付這1000元。”上述人士告訴記者，本質上拼多多變成了代為跑腿和支付的角色，並且為消費者秒殺到2萬元活動補貼，但與特斯拉的合同方依然是消費者本人。　　後續始料不及的是，因為其中一位武漢消費者主動告知特斯拉的銷售，自己的訂單來自拼多多，便遭遇特斯拉的“拒交門”。　　據該名車主透露，之前用自己名義在特斯拉官網下單被取消後，考慮到維權太過耗時，

板橋住宿

所以“用家人名義又下了一單，在宜買車的幫助下很快提到了車”。同時他表示，是拼多多宜買車方面，幫忙墊付的這筆費用。　　事實上，特斯拉“拒交”並非憚于降價。因為僅2018年至2019年一年時間內，特斯拉在中國市場的價格體系就經歷了“三降兩漲”，共計五輪價格調整。其陰晴不定的價格策略和終端售價調整曾遭到了特斯拉車主以及潛在消費者幾乎一邊倒的討伐。　　“為削減成本、保證利潤率，特斯拉始終手握全球定價權並堅持直營模式，這也是特斯拉抵制拼多多最主要的原因。”在中國汽車流通協會常務理事賈新光看來，手握定價權和完整線下營銷渠道的特斯拉不同于傳統車企，為保證利潤和品牌獨立性自然不會輕易妥協。　　事實上，特斯拉的底氣還源于不斷高漲的銷量數據。統計數據顯示，今年上半年，上汽通用累計銷量94.56萬輛，同比下滑29.36%；反觀特斯拉，上半年累計銷量近4.5萬輛，7月份單月銷量高達1.1萬輛，繼續領銜國內純電動汽車銷量第一的桂冠。截至目前，特斯拉累計批發銷量已接近6萬輛，摘得約14%的市場份額。　　專家稱車企與電商結合　　將越發緊密　　資深合同法律師馬向對《證券日報》記者表示，根據我國《物權法》的規定，汽車作為動產在交付時權利就完成了轉移和交割，特斯拉如要求授權體系外的主體控價或限制交付並不會獲得法律的支持。　　據記者了解，電商平台自掏腰包的補貼促銷方式乃行業的常規打法。然而即便有助于品牌方加速出貨，但各品牌商卻往往第一時間撇清幹系。　　對此，賈新光表示，

leo體育

傳統廠商強勢宣告自身價格主權，是出于渠道生態、維護長期利益的考量。對于電商平台來說，或許僅是一次營銷引流行為。但營銷商品背後，其產品定價涉及龐大的產業鏈利益與經銷渠道。如果一旦渠道失調形成傾軋，輕則會觸動品牌根基，重則還會引發市場的不良競爭。　　新浪汽車財經專欄作家林示也表達了自己的觀點。他認為，電商平台可以提供傾向于定制化的針對性服務，這將與傳統廠商形成明顯的市場區隔。　　“電商與傳統廠商的最終合作模式的走向，取決于整車廠商對于渠道的把控要求、消費者的體驗以及原有零售形態力量的利益博弈上。未來，不管是出于對品牌和銷量轉化的目的，還是基于試探汽車電商對傳統銷售渠道拓展的考量，車企與電商的合作仍將越來越緊密。”林示表示。（記者 龔夢澤），